融資金利の比較

融資金利の比較を考えると、中小企業の法人であっても1%を切る事例がありますので、簡単にまとめます。銀行融資は、預金調達の貸出と市場調達の貸出の2種類があり、銀行間の競合によっては金利が大きく低下します。

(1)金利の種類

変動金利市場金利に連動
固定金利契約時点は変動金利よりも金利が高いが、金利が変動しない

融資金利を比較したときに、変動金利と固定金利という名称を聞いたことがあると思います。融資を受けるときに金利は、融資返済を考えると非常に重要になります。

銀行融資を考えるときに、融資の資金使途を考えることは重要になりますが、金利を比較して契約を行う必要性があります。融資の金利は、会社や地域だけでなく経済状況によって変わるため、有利な条件で借りることのできる人が増えていますね。
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(2)短期プライムレート貸出と市場金利連動貸出

短期プライムレート銀行預金などを調達原資による貸出
市場金利連動貸出東京の銀行間取引金利(TIBOR)を基に算出

銀行が大企業や中小企業に融資を行うときに、ベースの金利が短期プライムレート貸出とTIBORを基に算出したものがあります。短期プライムレートを1.475%とすると、日本円TIBORを用いる場合、金利の下限は原則としてこの金利が最低となります。

短プラが変わる影響を見れば、中小企業や住宅ローンだけでなく、大企業がお金を借りる金利にも影響しますね。市場金利連動同貸出の場合、TIBORをベースにするよりも大幅に低い貸出金利で銀行融資を受けることが可能になります。

スプレッド融資の特徴をまとめましたが、TIBORを基準金利にして、スプレッドを上乗せしたのが融資金利になります。短プラと市場金利連動貸出の違いを理解すれば、取引先を与信管理するときに、銀行の裏側を理解することができます。

(3)TIBORの金利推移

全国銀行協会が融資金利の指標の一つである、全国銀行協会TIBORの金利を公表していますので、直近の金利について見てみましょう。

2013年5月1日から5月31日の全銀協日本円TIBOR
日本円TIBOR 1週間 0.11417
日本円TIBOR 1ヶ月 0.15000
日本円TIBOR 2ヶ月 0.18750
日本円TIBOR 3ヶ月 0.23000
日本円TIBOR 4ヶ月 0.26000
日本円TIBOR 5ヶ月 0.29833
日本円TIBOR 6ヶ月 0.32833
日本円TIBOR 7ヶ月 0.33000
日本円TIBOR 8ヶ月 0.33833
日本円TIBOR 9ヶ月 0.33917
日本円TIBOR 10ヶ月 0.33917
日本円TIBOR 11ヶ月 0.33917
日本円TIBOR 12ヶ月 0.33917

融資金利を考えるときに、市場金利連動貸出の日本円TIBORの場合、TIBOR1ヶ月+0.5%などの形で銀行の貸出金利が決まります。 日本円TIBOR1ヶ月+0.5%で銀行と融資金利の約定を結んでいたとすると、2013年5月1日～5月31日に約定があった場合、銀行金利は0.65%となります。

融資審査のポイントで正直に話すことに触れました。粉飾決算は、決算書をよくすることにより、低い融資金利で融資を受けている会社があります。銀行の審査は、企業の決算書が大きく影響しているうえに、融資金利を決めるための要因になるからですね。

融資のポイントは、金利が低いことだけでなく、返済までの期間が重要に成ります。粉飾決算の発覚は、融資の一括返済を求められることになるため、正当な決算書や試算表を提出することが重要になります。

(4)融資金利の低い企業と地域

日本円TIBOR1ヶ月で運転資金を借入を行う企業は、融資金利がかなり低いと言えますが、財務体質が良好な企業であると言えます。カードローンは、融資の種類の中でも、資金使途に制約がないうえに借り手の格付けは、比較的緩いと言えます。

融資金利は資金需要によって、地域の変わると言われており、地方よりも東京のほうが金利が、一般的には高いです。融資金利の低い地域がある理由について見てみましょう。

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